صفر تا صد بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی

حضور دو شرکت از صنعت بیمه در صندوق سرمایه گذاری ETF دارا یکم
اردیبهشت ۱۶, ۱۳۹۹
عملکرد بیمه ها در سال ۹۸ چگونه بوده است؟
اردیبهشت ۱۶, ۱۳۹۹

صفر تا صد بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی

بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی چیست؟

بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی برای جبران خسارت ناشی از کار به خصوص از لحاظ جانی برای هر فرد در عملیات ساختمانی و عمرانی به شمار می رود. برای کارکنان و کارگران در هر پروژه‌ایی چه ساختمانی و چه عمرانی و حتی در کمترین ریسک کارمندان در یک شرکت اداری ممکن است خطراتی ناشی از کار موجب خسارات جانی و بدنی گردد. حال اگر کار را در یک پروژه ساختمانی در نظر بگیریم این حوادث بیشتر و اجتناب ناپذیرتر خواهد بود. در اینجا است که بیمه مسئولیت ساختمانی اهمیت خود را نشان می‌دهد. بیمه مسئولیت ساختمانی یکی از انواع بیمه مسئولیت مدنی است. برخی از اتفاقات ناشی از عملیات ساختمانی و عمرانی خسات جبران ناپذیری را در پی داردکه خرید این بیمه از اهمیت بالایی برخوردار می باشد. این بیمه نامه هم به صورت با نام هم بی نام صادر میگردد. برای بیشتر فهمیدن در مورد بیمه مسئولیت ساختمانی توصیه میشود که ماده ۶۶ قانون سازمان تامین اجتماعی را مطالعه کنید.
ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی اهمیت بیمه مسئولیت ساختمانی را بیشتر نشان می‌دهد. این ماده قانونی از موارد قوانین سازمان تامین اجتماعی می‌باشد که لازم است تمامی کارفرمایان از آن آگاه باشند. در ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی به صراحت عنوان می‌گردد که:

در زمان وقوع حادثه و در پی آن خسارات آن حادثه اگر ناشی از عدم رعایت موارد و مقررات فنی در حین کار و یا بروز بیماری ناشی از عدم رعایت بهداشت از سوی کارفرما و متصدیان وی باشد. سازمان تامین اجتماعی تمامی هزینه‌ها و غرامات را پرداخت نموده و سپس طبق ماده ۵۰ این قانون جهت دریافت آن از کارفرما پیگیر خواهد بود.

البته در حال حاظر این بیمه نامه با چندین نام در بین خریداران مشهور شده است.در حقیقت این بیمه نامه با نام های، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران، بیمه مسئولیت ساختمانی، بیمه ساختمانی و بیمه حوادث ساختمانی به کارگرفته می‌شود.
چرا بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارگران ساختمانی بسیار اهمیت دارد؟
ساخت و ساز به دلیل ماهیت انجام کارهای خطرناک و در ارتفاع همواره بسیار چالش برانگیز بوده است. آمار خسارت های بدنی در ساخت و سازهای شهری بسیار بالاست.

براساس اطلاعات سازمان پزشکی قانونی ایران در سالهای ۱۳۸۳ تا ۱۳۹۶، بیشترین میزان فوت براثر حوادث ناشی از کار مربوط به سال ۱۳۹۲ به تعداد هزار و ۹۹۴ نفر بود که آن سال، آخرین سال دولت احمدی نژاد و اوج کار پروژه مسکن مهر بوده است. بعد از سال ۱۳۹۲ میزان مرگ و میر حوادث ناشی از کار روند نزولی یافت به طوری که این تعداد در سال ۱۳۹۶ به هزار و ۶۷۵ نفر رسید که شامل کارگران رسمی، غیررسمی و مهاجر بود، نیمی از فوت شدگان در این سال مربوط به صنعت ساخت و ساز شهری بود که نیم آن نیز بر اثر سقوط از ارتفاع جان خود را از دست دادند که این مهم نشان از ضعف مدیریت ساخت و ساز شهری است.

از این رو همواره تمامی افرادی که در صنعت ساخت و ساز هستند قبل از شروع پروژه ساختمانی به خرید بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارگران ساختمانی مبادرت می ورزند. با توجه به اینکه بیمه مسئولیت ساختمانی به آدرس محل ساخت صادر می‌گردد بنابراین می‌تواند هم به صورت بیمه مسئولیت با نام (ارائه لیست اسامی کارگران در این صورت الزامی می‌باشد) و هم به صورت بیمه مسئولیت بی نام صادر شود و از این رو نگرانی خاصی متوجه خریداران این بیمه نامه نیست.
خسارات تحت پوشش در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی
در این بیمه نامه تمامی خسارت های بدنی که به کارگران ساختمانی شاغل در محل مورد بیمه وارد می شود قابل پرداخت است. این خسارت شامل دیه یا غرامت فوت و هزینه پزشکی است. در صورتی که بیمه گذار پوشش خسارت مالی را نیز در بیمه خریداری کرده باشد هرگونه خسارت مالی نیز قابل پرداخت است. البته ذکر این نکته ضروری است که هزینه پزشکی تا سقف مبلغی که در این بند در زمان خرید بیمه مسئولیت ساختمانی قید می‌گردد قابل پرداخت است.
نکته: با تغییر سال شمسی و تغییر میزان دیه دقت شود که در این بیمه نامه دیه باید تغییر کند و طی یک الحاقیه دیه بیمه مسئولیت ساختمانی به سقف دیه همان سال تغییر نماید‌. بنابراین هزینه بیمه حوادث ساختمانی برای این الحاقیه افزایش دیات به میزان دیه اعلام شده و زمان باقی مانده از بیمه نامه تعیین می‌گردد.
کلوزها و پوشش‌های بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ساختمانی پوشش ها یا کلوزهای متفاوتی دارد که هرکدام به نسبت موضوعیت آن از اهمیت بالایی برخوردار هستند. در ذیل به برخی از آنان اشاره شده است:
*پوشش بیمه ای پرداخت خسارت بدون رای دادگاه:
همواره در صورت بروز خسارت، یک مرجع قانونی بایستی تعیین میزان خسارت را مشخص کند. مرجع تعیین اختلاف یا تعیین خسارت دادگاه است. از آنجایی که پروسه ی ارسال مدارک به دادگاه زمانبر بوده و ممکن است مدت زمان پرداخت خسارت را تحت تاثیر قرار دهد، بیمه گران پیشنهاد پوشش پرداخت خسارت بدون رای دادگاه را ارائه داده اند. در این مبحث بیمه گر یا شرکت بیمه از یک کارشناس رسمی دادگستری بصورت قراردادی استفاده می کند و مبنای پرداخت خسارت، نظر کارشناس رسمی دادگستری می باشد که پروسه پرداخت خسارت را بسیار ساده می کند.
*پوشش بیمه ای پرداخت هزینه های پزشکی بدون اعمال تعرفه:
وزارت بهداشت و درمان پزشکی برای تمامی اعمال جراحی و یا بستری ها نرخ مصوب دارد که در درمانگاه ها یا بیمارستان های دولتی بر طبق نرخ مصوب هزینه ها دریافت می شود. اما گاهی زیان دیده از بیمارستان خصوصی جهت دنبال کردن پروسه مداوا استفاده می کند. در این صورت دیگر نرخ ها بر اساس تعرفه وزارت بهداشت نیست. لذا بیمه گذار می تواند با مبلغی ناچیز تمامی هزینه های پزشکی را بر اساس فاکتور رسمی و تا سقف تعیین شده در بیمه نامه درخواست کند.
*پوشش بیمه مسئولیت کارفرما(بیمه گذار) برای ماموریتهای خارج از کارگاه کارکنان:
در بیمه نامه های ساختمانی محدوده پوشش بیمه نامه فقط در کارگاه ساختمانی است. اما برخی مواقع لازم است که کارگران در جهت انجام امور به خارج از کارگاه مسافرت کنند. در این صورت بیمه گر براساس پیشنهاد کتبی بیمه گذار با صدور این الحاقیه که جز لاینفک بیمه مسئولیت مدنی کارفرما فوق الذکر میباشد، موافقت می نماید با رعایت شرایط بیمه مسئولیت مدنی کارفرما، خسارت بدنی وارد به کارکنان بیمه گذار را ضمن انجام ماموریتهای خارج از کارگاه به شرط وجود مجوز ماموریت و شرح وظایف محوله پس از احراز مسئولیت بیمه گذار توسط بیمه گر یا مراجع ذیصلاح جبران نماید. ذکر این نکته ضروری است که در هر حال خسارات جانی وارد به کارکنان که ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری یا به عبارت دیگر تصادف با خودرو باشد از شرایط این الحاقیه مستثنی می باشند.
*پوشش بیمه مسئولیت کارفرما بیمه گذار برای حوادث وسایل نقلیه موتوری زمینی در محیط کارگاه :
بیمه گر با درخواست بیمه گذار و ارائه این پوشش موافقت می نماید با رعایت شرایط بیمه نامه، مسئولیت مدنی بیمه گذار در قبال صدمات جسمانی وارده به کارکنان که ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری متعلق و یا در اختیار بیمه گذار در محیط کارگاه باشد را در چهار چوب شرایط زیر تحت پوشش قرار دهد. ذکر این نکته ضروری است که اگر وسیله نقلیه عامل حادثه دارای بیمه نامه شخص ثالث باشد، تعهدات بیمه گر محدود به مبلغ مازاد بر تعهدات بیمه ثالث می باشد. همچنین رانندگان وسائط نقلیه و ماشین آلات مورد استفاده باید گواهینامه متناسب وسیله نقلیه را ، دارا باشند در غیر اینصورت بیمه گر تعهدی نسبت به پرداخت خسارت ادعا شده نخواهد داشت.
*پوشش بیمه ای مسئولیت کارفرما در قبال خسارت جانی وارد به اشخاص ثالث:
همانطور که از اسم بیمه نامه پیداست، این بیمه نامه فقط برای کارگران بیمه گذار یا همان سازنده ساختمان یا مالک ساختمان است. لذا افراد ثالثی که در کارگاه جزو کارگران بیمه گذار نیستند تحت پوشش نیستند. با خرید پوشش بیمه ای مسئولیت کارفرما در قبال خسارت جانی وارد به اشخاص ثالث، کارفرما می تواند در صورت خسارت به افراد غیر کارگر در محیط کارگاه، از بیمه استفاده کرده و خسارت آنها را پرداخت کند. لازم به ذکر است که این پوشش فقط خسارت های جانی را تحت پوشش دارد. منظور از اشخاص ثالث افرادی میباشند که به هیچ عنوان دخالت و ارتباطی در انجام کار موضوع بیمه نداشته باشد.
*پوشش بیمه ای مسئولیت مدنی در قبال سازمان تامین اجتماعی و سازمان خدمات درمانی:
کارگران ساختمانی همگی تحت پوشش سازمان تامین اجتماعی قرار دارند (در صورتی که عضو انجمن کارگران فصلی و یا ساختمانی باشند و حق بیمه پرداخت کنند). در صورتی که کارگری در حین انجام کار خسارت جانی ببیند و از بیمه تامین اجتماعی خود جهت درمان استفاده کند، بیمه تامین اجتماعی بعد از پرداخت خسارت به کارفرما مراجعه کرده و بر حسب درصد تقصیر کارفرما در حادثه، از او طلب پرداخت خسارت می کند. لذا به موجب این پوشش بیمه گر با درخواست بیمه گذار موافقت می نماید با رعایت شرایط بیمه نامه، مطالبات درخواستی سازمان تامین اجتماعی یا سازمان خدمات درمانی بابت تبصره ۱ ماده ۶۶ قانون مذکور را جبران نماید.(بطور معمول در بیشتر شرکت های بیمه ایی میزان مبلغ این تعهد مشخص می گردد)
*بیمه شخص بیمه گذار یاصاحبکار :
بیمه گذار یا خریدار بیمه با خرید این پوشش می تواند خودش را نیز تحت پوشش قرار داده و در صورت بروز خسارت از بیمه دریافت هزینه کند.
*پوشش بیمه ای مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی، مهندسین ناظر، مشاور:
در یک پروژه ساختمانی افراد متفاوتی ممکن است برای نظارت و یا به عنوان پیمانکار فرعی یا جزء فعالیت کنند. این افراد جدای از کارگر و شخص ثالث قرار میگیرند. شخص بیمه گذار می تواند با خرید این پوشش تمامی پیمانکاران فرعی، مهندسین ناظر و یا مهندس مشاور را تحت پوشش بیمه ای قرار دهد
*پوشش بیمه ای افزایش دیات برای سالهای آتی(یکسال، دو سال و سه سال):
بیمه گر با درخواست بیمه گذار و ارائه این پوشش موافقت می نماید با رعایت شرایط بیمه نامه ،افزایش دیه تا یک یا دو سال  پس از انقضا بیمه نامه را نسبت به  جدول تعهدات بیمه نامه تحت پوشش قرار دهد. این الحاقیه افزایش دیه بعلت تاخیر در ارائه رای دادگاه توسط بیمه گذار یا زیاندیده به بیمه گر بیش از ۱۰ روز پس از ابلاغ رای را شامل نمی شود.
*پوشش بیمه ای مسئولیت بیمه گذار در قبال کارکنان،ناشی از حوادث غیر مرتبط با فعالیت اصلی بیمه شده:
در صورتی که بیمه گذار کارگر یا متخصص ساختمان را در امری دیگر به کار برد، در صورت بروز خسارت شرکت بیمه می تواند از پرداخت خسارت سرباز زند. در صورت خرید این کلوز بیمه ای بیمه گر با درخواست بیمه گذار و ارائه این پوشش موافقت می نماید با رعایت شرایط بیمه نامه و احراز مسئولیت بیمه گذار توسط بیمه گر و یا سایر مراجع ذیصلاح، مسئولیت مدنی بیمه گذار را در مقابل صدمات جسمی کارکنان ناشی از حوادثی که ارتباطی با نوع فعالیت بیمه شده ندارد، در محیط کار مندرج در بیمه نامه،تحت پوشش این بیمه نامه قرار گیرد.
*پوشش بیمه ای مسئولیت بیمه گذار برای پرداخت مازاد بر دیه دیه اول:
در برخی موارد و هنگام بروز خسارت ممکن است حادثه دیده بیش از یک نوع خسارت را متحمل شود. به عنوان مثال کارگری از ارتفاع سقوط کرده و قطع نخاع شود و همزمان دچار شکستگی پا شود. در این صورت بیمه گذار در صورت مقصر بودن ملزم به پرداخت دیه قطعه نخاع و شکستگی توام با هم است. بیمه گر با درخواست بیمه گذار و ارائه این پوشش موافقت می نماید با رعایت شرایط بیمه نامه ، مسئولیت بیمه گذار برای پرداخت غرامت مازاد بر دیه اول به شرح جدول مندرج در شرایط خصوصی بیمه نامه را تحت پوشش قرار دهد. لازم به ذکر است که تعهدات این الحاقیه مشمول افزایش ارزش دیه در زمان پرداخت خسارت نمیباشد.
موارد خارج از پوشش بیمه مسئولیت مدنی(بیمه کارفرما)  استثنائات:
برخی ازخسارتهایی که مشمول تعهدات بیمه گر نمی باشد:
– حوادث ناشی از جنگ،…و تعطیلی کار.
– حوادث ناشی از درگیری و نزاع.
– حوادث ناشی از مصرف مواد مخدر یا روان گردان،مسکرات توسط کارکنان.
– محکومیت به جزای نقدی به نفع دولت و مجازات های قابل خرید.
– غرامت و خسارت وارده به کارکنانی که سن آنها زیر پانزده سال است.
– غرامت و خسارت وارد به اتباع خارجی که مجوز معتبر کار ندارند.
– کلیه حوادثی که طبق نظر مراجع ذیصلاح بیمه گذار مسئول آن شناخته نمی شود.
– خسارتهای مستقیم و یا غیر مستقیم ناشی از تشعشعات رادیو اکتیو،انفجار هسته ای.
– خسارتهای ناشی از عمد و تقلب بیمه گذار و کارکنان وی در ایجاد حادثه موضوع بیمه با تشخیص مراجع ذیصلاح در طول مدت اعتبار بیمه نامه.

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *